Официальные документы

В 2004 году в России появился новый институт – Агентство по страхованию вкладов. Правовым основанием послужило принятие Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Механизм страхования вкладов заключается в том, что при наступлении страхового случая (а их 2: отзыв лицензии у банка либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) вкладчик имеет возможность получить сумму своего вклада в пределах установленного лимита. В настоящее время сумма страхового возмещения по вкладу в одном банке составляет 700 000 рублей. Участниками системы страхования вкладов в настоящее время является абсолютное большинство российских банков. На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов можно подробно ознакомиться с процедурой выплаты возмещения, общими принципами работы агентства и другими вопросами.

Можно точно сказать, что данный институт себя оправдывает и обеспечивает формирование и поддержание стабильности пассивов банковской системы в целом. Тем не менее, сумма страхового возмещения, установленная в размере 700 000 рублей, не менялась с 2008 года. Анализируемый законопроект предполагает, что в действующий закон необходимо внести следующие изменения: в статье 11 в части 2 слова «700 000 рублей» заменить словами «1000 000 рублей»; часть 3 изложить в следующей редакции: «3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1000 000 рублей в совокупности»

Я расцениваю инициативу властей и предлагаемый законопроект как шаг в правильном направлении и полностью его поддерживаю. Существуют объективные обстоятельства того, что необходимость увеличения суммы страхового возмещения назрела давно. Во-первых, увеличение суммы страхового возмещения является дополнительным условием и мотивом формирования пассивной базы банковского сектора в России на современном этапе. В случае, если экономический субъект желает разместить в банке сумму, большую, чем величина страхового возмещения, возникает экономический стимул либо ограничиться той, возврат которой государство гарантирует, либо разместить денежные средства во вклады в несколько банков. В первом случае, сокращается приток денежных средств во вклады, и в целом не происходит увеличения пассивной базы банковского сектора. Во втором случае, у экономического субъекта возникают дополнительные издержки, связанные с поиском банка для размещения всей суммы, превышающей размер страховой. Во-вторых, следует также учитывать влияние такого фактора, как инфляция. Реальная стоимость максимальной суммы страхового возмещения со временем уменьшается. Ввиду отмеченных причин целесообразно проводить ее индексацию на некоторую величину.

Теперь о том, каковы могут быть возможные последствия принятия обсуждаемого законопроекта.

Я склонен считать, что принятие данного закона все-таки обеспечит некоторый прирост вкладов физических лиц в банках РФ. Основная цель закона – защита вкладов, а также повышение уровня доверия вкладчиков к банку и устранение возможных панических настроений в случае банкротства банка, например. В этом смысле предлагаемые нововведения сыграют свою роль. Именно для недопущения бегства вкладов физических лиц из банков гарантии по вкладам подняли более 20 стран, в числе которых США Канада, Бельгия, Люксембург, Испания, Финляндия, Великобритания.

Существует достаточно распространенная точка зрения, которая заключается в том, что у основной массы населения недостаточен уровень доходов для осуществления вкладов даже в сумме, составляющей половину застрахованной в настоящее время. Так что 700 000 или 1000 000 рублей гарантирует государство – не играет никакой роли, а если у кого-то и размещаются такие суммы, то это временно, например, с целью накопления на покупку недвижимости. Лишь отчасти могу согласиться с такой точкой зрения. Все дело в том, что возможные последствия данного закона окажут различное влияние на ту или иную группу населения, причем критерием разделения на группы станет их уровень доходов, а следовательно, и сбережений. Другими словами, законопроект может никак не сказаться на сегменте вкладчиков с высоким уровнем доходов и сбережений, т.е. тех, кто размещает вклады более 1 млн. рублей. Также закон не окажет влияния на вкладчиков с низким уровнем доходов и сбережения. А что касается «золотой середины», она небольшая, но всё же есть, и на них как раз и направлен законопроект.

Если мы говорим о наполнения пассивами банковской системы в целом, то я ожидаю общее увеличение притока денежных средств во вклады. Возможно также некоторое перераспределение объемов вкладов между системообразующими государственными и частными банками в пользу последних, куда люди не хотели нести средства по причине ограниченности суммы возмещения. С другой стороны возможен прирост пассивов у государственных банков. Это произойдет за счет средств тех клиентов, которые доверяют исключительно государственным банкам. В этом случае денежные средства, хранящиеся дома «в кубышке» могут быть источником пополнения депозитов в этих банках. Это значит, что клиенты, доверяющие государственным банкам и обладающие дополнительными средствами, но не размещающие их раньше, также потенциально могут увеличить объем своих вкладов.

Также интересно предположить каковы могут быть последствия для активных операций банков. Думается, что значительного влияние этот законопроект не окажет, по крайней мере, на государственные банки, приближенные к источникам дешевого финансирования. Уровень ставок по кредитам слабо зависит у них от их ресурсной составляющей в виде пассивов. Между тем, предположу, что незначительное снижение ставок у некоторых частных банков в связи с этим возможно. Но незначительное, в том числе и потому, что политика на рынке кредитования у этих банков во многом учитывает политику в области процентных ставок по кредитам у банков государственных, чья доля на рынке намного больше.

С точки зрения макроэкономики, закон, конечно, если будет принят, сыграет положительную роль в повышении доверия к банковской системы России в целом, с некоторой временной задержкой.